Новостная лента

Інформаційні партнери:

 

 

 

 

 


Телеканал UBR // Депозитчиков лишат права


25/02/2011

Статья 1060 Гражданского Кодекса изменится. Именно она гарантирует вкладчикам право на получение у банков своих депозитов по первому требованию. После планируемых изменений такое право будет ограничено. Но это - требование времени, уверяют аналитики финансового рынка.
Виктория Бойко для UBR.UA

Экономическое обоснование
Причина первая - необходимость избежать повторения обвала банков 2008 года, когда население стало массово требовать досрочного расторжения договоров и возврата денег с депозитов. "Пик оттока денег приходится на лето 2009 года. И тогда почти 12.7% банков, а это 27 финструктур, потеряли ликвидность. И многие из них потеряли ликвидность не потому что они были в плохом состоянии, а из-за того что возник ажиотаж на рынке", - убеждает Анатолий Дробязко, независимый эксперт банковского рынка.
Причина вторая, побуждающая финансистов лоббировать запрет на досрочное снятие депозитов, - потребность экономики в длинных ресурсах. Ведь существующее нормативное поле сужает возможности банков по формированию ресурсной базы. А также подталкивает финучреждения к содержанию на своих счетах большего количества денег, чем нужно. Или побуждает банки инвестировать деньги только в долговые бумаги Кабмина, а не в реальный сектор. А если ВР примет предложение регулятора и ограничит право на досрочное расторжение, то это это автоматически сблизит учреждения с иностранным капиталом и банки с украинскими собсвенниками по условиям работы. "Это сократит разницу между кредитными рейтингами иностраных банков и банков с украинским капиталом. Мы, как агентство, понимаем, что у иностранцев уровень внешней поддержки сегодня играет самую значимую роль в рейтинге. И он складывается из ликвидности материнской структуры", - заявляет Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
Пока будет существовать право на мгновенный возврат денег, для банков каждый день будет реальная угроза их снятия. А это нарушает ликвидность банков. И банк не может рассчитывать на эти деньги как на ресурс для долгосрочных займов. Например, на ту же ипотеку, а тем более на кредитование промышленного сектора страны. "Если банк уверен в стабильности своей ресурсной базы, то он гораздо увереннее может выдавать кредит на эту сумму. Если же у него сроки ресурсов непредсказуемы и ресурсы волатильны, то банку такой ресурс не нужен. Он для него непрогнозируем и он не может точно рассчитывать, с какой процентной ставкой он может его выдать", - объясняет Руслан Гриценко, советник председателя правления коммерческого банка.
Среди возможных выходов эксперты называют два пути: либо ограничить досрочное расторжение депозитов или, наоборот, дать банкам право требовать досрочного возврата кредитов.
"Если кредиты мы выдаем на 5-10, то нельзя их фондировать, т. е. источником покрытия под кредиты брать депозиты сроком на 3, 6,9 месяцев. Ведь фактически все депозиты могут быть забраны сразу и в любой момент, согласно Гражданскому Кодексу. Если мы это право не ограничиваем, то нужно в том же Кодексе изменить другие статьи и дать банку право требовать у своих заемщиков вернуть кредиты в любой день. Тогда все будут в одинаковых условиях. А банк сможет выполнять свою функцию посредника. Все забывают, что банк –посредник. Он берет деньги у одних под проценты, и под проценты дает кредит другим нуждающимся в деньгах. Но в то же время мы понимаем, что заставить заемщика вернуть деньги раньше срока невозможно. Потому что люди берут кредиты под договора. Значит, надо что-то менять в статье 1060", - утверждает Юрий Прозоров, эксперт финансового рынка.

Два удачных предложения
Как будет выглядеть Статья 1060 Гражданского Кодекса, пока не знает даже НБУ, инициатор изменений. Он предлагает рассмотреть два варианта. Первый – установить, через сколько дней вкладчик получит деньги в случае досрочного расторжения соглашения. Например, через три дня, если вклад "до востребования", либо через 30 дней, если вклад срочный - на полгода, год или два. Предложение второе: запретить досрочное расторжение. То есть, если депозитный договор заключен на год, то только через 12 месяцев вкладчик сможет его получить.
Аналитики, учитывая ментальность украинцев, больше склоняются к первому варианту - установлению сроков для досрочного возвращения. "Есть такое мнение, что если запретить досрочное снятие вкладов, то снизится процентная ставка,а банки смогут лучше планировать появившиеся долгосрочные активы. Но вопрос в том, будут ли эти ресурсы долгосрочными, если вкладчик будет видеть такую запретную норму?", - спрашивает Андрей Никитин, к.э.н., доцент, преподаватель кафедры банковского менеджмента Киевского национального экономического Университета.
Ему вторит Евгений Петрик, председатель Совета Украинской ассоциации по защите прав инвесторов, кредиторов и страхователей: "Полный запрет может привести к росту коротких депозитов. Т.е, на три или шесть месяцев. Либо вообще к их исчезновению, так как банки перестанут их предлагать в такой ситуации. Поэтому мы считаем, что если люди будут знать, что они не более чем через 30 дней гарантировано получат свои депозиты, они будут чувствовать себя более уверенно. И тогда, возможно, больше будут инвестировать в банки на долгие сроки".
Для банков, конечно же, лучше или запрет на досрочное взыскание, или еще более долгий срок для возврата денег. Так как это действует в некоторых западных странах, где клиенты предупреждают о расторжении договора за 60 и более дней. Это целесообразно и с точки зрения стратегического планирования, и учитывая те же уроки кризиса. К такому выводу пришли аналитики, которые исследовали тренды по депозитным портфелям банков в пиковых октябре-декабре 2008 года.
"Мы видели, что по некоторым банкам 1 группы длительность портфелей падала с 6 месяцев до одного буквально за 3-4 месяца панических настроений на рынке. Поэтому либо нужно принимать жесткий вариант, чтобы был эффект для коммерческих банков, либо предлагаемую норму о сроке в 30 дней, поднять до 90 дней", - утверждает Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
НБУ оформит свое решение, когда соберет оценки всех участников. Но окончательное "да" одному из вариантов изменений в статью 1060 скажет Верховная Рада. В том, что оно будет, сегодня мало кто сомневается. Даже юристы подчеркивают, что законодательство гарантирует право вкладчику расторгнуть депозитный договор по первому требованию. Но законодательством не урегулирован вопрос сроков, в которые банк обязан вернуть вкладчику деньги. Поэтому НБУ сегодня хочет такие сроки узаконить.
Также они преполагают, что стопроцентно назвать установление запрета на досрочное расторжение нарушением конституционных прав тоже нельзя. Потому что вкладчику на этапе подписания договора об открытии депозита будет предоставлен выбор. Например, по вкладам до востребования процентная ставка будет ниже. А по вкладам на определенный срок - значительно выше. В Национальном банке уверенно настаивают, что вопросы упорядочения отношений банков и их клиентов в депозитных отношениях только рассматриваются. И даже если определенное решение будет принято, то оно будет касаться только тех договоров, которые будут подписыватсья после вступления в силу новой редакции статьи 1060.

Благоприятный случай
Сегодня для изменения правовых отношений с депозитчиками сложилась благоприятная ситуация. Избыточная ликвиднисть банков превышает допустимые нормативы по системе в среднем в полтора раза. А у некоторых учреждений этот показатель еще выше. Например, предельный норматив мгновенной ликвидности – 20%. Он на начало февраля составлял 58%. По другим показателям, расхождение подобное. По текущей ликвидности норматива 40 банки имеют 80%. По общей ликвидности - необходимо 60%, а есть в среднем 90%. "Банки сейчас не выполняют свою функцию финансового посередника. Они просто сидят на деньгах. Сегодня можно говорить, что в ближайшие 6 месяцев, даже при условии шоков на международных рынках, повторения проблем в нашей банковской системе не будет. Но такое количество мертвих денег в системе – это не нормально. Они должны идти в кредиты. А для этого банки должны быть уверены в стабильности и долгосрочности ресурса", - уверяет Юрий Прозоров.

подробнее

Опубликовать в своем блоге livejournal.com Опубликовать в twitter.com

Комментарии аналитиков

11/09/2019 Україні підвищили рейтинг. Що це означає?
6 вересня 2019 року Міжнародне рейтингове агентство Fitch Rating поліпшило довгостроковий і короткостроковий кредитний рейтинг України в іноземній і національній валютах з "B-" до "B". Таким чином, рейтинг України залишився тим же, що і був, але змінилася проміжна категорія рейтингу. Тепер в України тверда В. Коментує Наталя Шапран голова групи кредитних аналітиків РА "Експерт-Рейтинг". Подробнее ›››

19/07/2019 Нафтогаз разместил еврооблигации. Три важных вывода
12 липня компаніяНАК Нафтогаз Українирозмістила два транші єврооблігаційна сумму 600 млн евро и $335 млн, залучивши сумарно понад $1 млрд. У своєму релізі в соціальних мережах Нафтогаз повідомив про високий інтерес інвесторів до цінних паперів компанії. По словам голови Нафтогазу Андрія Коболєва, запитперевищив пропозиціюв 2,5 рази, а єврооблігації нацкопанії купили більше 120 інвесторів з Великобританії, інших країн Європи, Азії та Південної Америки. На сайті інформаційної агенції "Ліга Фінанси" вийшла колонка Наталі Шапран, голови групи кредитних аналітиків РА "Експерт-Рейтинг". Подробнее ›››

16/05/2019 Инвестировать в ОВГЗ - выгодно
Облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) це облігації, якими Міністерство фінансів України оформлює державні запозичення. ОВДП доступні для купівлі як населенням, так і бізнесом. Доходи, отриманні від операцій з ОВДП, не обкладаються податками, тому вони цікаві для інвестицій, порівняно з іншими цінними паперами або з банківськими депозитами. Подробнее ›››


29/11/2018 Що відбувається з курсом долара?
Що відбувається з курсом долара? Ідеться про традиційне падіння гривні перед новим роком чи воно повязане із запровадженням воєнного стану в країні? Як реагують на це громадяни? Чи готові банки до такого стрибка? На Національному Українському Радіо моніторимо ситуацію з головним фінансовим аналітиком Рейтингового агентства Експерт-Рейтинг Віталієм Шапраном. Подробнее ›››

28/11/2018 Боротьба за мільярд: чи зможе "Ощадбанк" стягнути з Росії гроші за Крим
"Ощадбанк" відсудив у Росії 1,3 мільярда доларів за втрати через анексію Криму, але у Москві рішення арбітражу не визнають. Примусово стягнути гроші Києву буде нелегко. Для DW коментує Віталій Шапран, головний фінансовий аналітик РА "Експерт-Рейтинг". Подробнее ›››

23/11/2018 Что будет с бизнесом в Крыму? Крымский вечер – Радио Свобода. Крым. Реалии
Главный финансовый аналитик РА "Эксперт-Рейтинг" Виталий Шапран обсудил перспективы российской экономики в свете снижения мировых цен на нефть на Радио Свобода Крым Реалии. Также лиалог в студии коснулся способности РФ в будущем финансировать инфраструктурные проекты. Подробнее ›››