Была проведена оценка рейтинга надежности украинских банков. По итогам 2010 года одновременно своим видением ситуации поделились международные агентства и украинские. Результаты, полученные иностранцами, хуже тех, которые получили украинские агентства, как минимум в полтора раза. Причина - в особенностях проведения оценок, подчеркивают эксперты. Но добавляют, сегодня главное

Виктория Бойко для UBR.UA

Условия существования банков в Украине благоприятными не назвали ни международные агентства, ни свои. Иностранцы отметили слабость институциональной структуры системы, склонность регуляторов к риску политического вмешательства. Украинские добавили - отсутствие развитых финансовых инструментов, доступа к долгосрочным деньгам, высокую зависимость от настроений вкладчиков. В таких условиях и определяли позиции учреждений.

Сегодня ситуация в банковской системе непростая. "Мы прогнозируем, что 2 половина 2012 года для системы станет проблемной, если не изменится к лучшему экономическая ситуация и не ускорятся темпы экономического роста. Тогда можно будет говорить о возможном новом кризисе. Но если ситуация в экономике и будет улучшаться, то волне слияний и поглощений между банками все равно быть", - считает Виталий Шапран, аналитик рейтингового агентства.
Падающие доходы банков

Неутешительные выводы агентство получило, анализируя не только данные самих украинских банков, но и то, как эти данные сочетаются с макроэкономической статистикой. Взять хотя бы показатель ликвидность банков. Он сверхвысокий. Это, на первый взгляд, хорошо. Раз денег много - система надежная. Но показатель ликвидности, например, мгновенной, в полтора, а то два раза выше необходимого норматива. А значит, банки сидят на деньгах. Это говорит о низком рейтинге надежности банков Украины.

"Сидеть на деньгах всегда приятно. Другой вопрос - что это недоходно. И здесь есть большой риск – это недополучение соответствующих доходов", - соглашается Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления коммерческого банка.

Когда пристроить деньги некуда - падают поступления от процентов по кредитам. Но при этом проценты по депозитам платить надо. И на этом фоне еще и проблемные займы растут. Об обострении этой ситуации аналитики предупреждали еще летом 2010 года. И по итогам 2010 года так и получилось. Неработающие деньги ударили по доходам и, соответственно, рейтингу надежности. И показатель чистого процентного дохода, по сравнению даже с 2009 годом, упал по банкам на 35-47%. Падение зацепило и банки с иностранным капиталом и украинские структуры. Эта ситуация беспокоит даже больше, чем полученные убытки за два предыдущих года.

"У банков такая система отчета и отчетности, что убытки как таковые носят бухгалтерский характер. Т.е. банк начислил резервы и показал в балансе убыток. Но это не значит, что все эти убытки списали. Сейчас же ситуация немного опаснее, потому что та часть денежного потока, которая идет на систему со стороны клиентов реального сектора, фактически резко снизилась", - подчеркивает Виталий Шапран.

Опасность для банков не только в том, что падают доходы. А в том, что они снижаются на фоне нарастания проблемных займов. "Нарастание проблемных кредитов в условиях, когда кредитование не растет вообще - это объективная вещь. Потому что кредиты, которые обслуживаются, со временем гасятся. Поэтому удельный вес тех займов, которые не обслуживаются, будет расти. Есть примеры, когда некоторые банки ограничивали для своих отделений выдачу новых займов, когда проблемный портфель превышает планку. Проблемный портфель от этого, наоборот, стремительно вырастал", - утверждает Андрей Пономарев, заместитель председателя правления коммерческого банка.
Надежды на 2011 год

Финансисты надеются, что максимумы негативных данных останутся в 2010 году. А в 2011 году показатели начнут улучшаться. Для этого необходимо возобновить кредитование. Для запуска процесса желательно выполнение двух условий – найти хорошего заемщика и избавиться от баласта плохих долгов. По неофициальным оценкам, последних в системе на 150 миллиардов гривен. Чтобы от них избавиться, банки уже даже готовы продавать портфели залоговых кредитов – т. е. по ипотеке, автозаймы, а также кредиты малого и среднего бизнеса. Как доказала статистика кризисного времени, именно крупные займы оказалась наиболее проблемными, подчеркивают представители коллекторских компаний. Хотя с начала кризиса и банкиры и эксперты были уверены в обратном. И боялись, что беззалоговые кредиты вообще не будут возвращать. Поэтому в первую очередь на реализацию коллекторам финучреждения отдавали или продавали именно портфель мелких займов.

"Сегодня средняя задолженность по беззалоговым кредитам - в районе 500 долларов. В то время как задолженность по ипотеке - 46 тысяч долларов. Т.е когда должник принимает для себя решение, готов ли он обслуживать этот долг, в случае наличия, то он всегда принимает решение обслуживать. Потому что месячные платежи в районе 200-300 гривен позволяют погасить задолженность в течении какого-то обозримого будущего. Но погасить долг в 46,5 тыс. долларов принимают решение обслуживать не все должники. Уже сейчас мы находимся в трех тендерах. Банки выставляют крупные портфели ипотеки и автокредитов. Украинские банки уже морально готовы к этому. Это говорит о том, что вопрос урегулирования проблем с кредитами, которые не обслуживаются должниками, для банков крайне актуален. И из всего того перечня инструментов, с помощью которых можно урегулировать этот вопрос, это оптимальный вариант. Потому что другой альтернативы нет", - считает Сергей Деминский, генеральный директор коллекторской компании.
Нереализованные альтернативы

Альтернатива могла быть. Если бы два года назад государство создало банк плохих активов или санационный банк. Но до сих пор об этом только идут разговоры. А проблемный портфель всей системы иностранные рейтинговые агентства уже оценили в 56%. Это занесло Украину в последнюю 10 группу в рейтинге надежности стран с самыми слабыми банковскими системами. Их выводы пессимистичны. Они считают, что в 2011 году у банков все еще будет возникать потребность в дорезервировании. А большой объем проблемных долгов и неопределенность финансовых рынков будут сдерживать кредитование.

подробнее