Финансовый кризис. Как не потерять свои сбережения и куда их лучше всего сейчас вложить.

Видит око, да зуб неймет. Эта крылатая фраза как нельзя лучше подходит к сегодняшней ситуации с нашими сбережениями в банках. Слухи о банках ходят самые разные, в основном неприятные, а досрочно забрать вклад с этого понедельника уже нельзя — Нацбанк издал соответствующее постановление. С одной стороны, сделано это во благо, дабы мы с вами в панике не растащили банки по кусочкам (говорят, за последние несколько недель вкладчики в панике уже вынесли из банков $3 миллиарда своих сбережений), с другой — как-то неприятно, что нельзя подержать в руках свои честно заработанные деньги. Но, судя по всему, с этим придется смириться.

Если ваши деньги еще в банке (не успели забрать или не сделали этого принципиально), у нас для вас хорошая новость: финансисты говорят, что благодаря жестким ограничениям от НБУ ситуация в банках уляжется за месяц-другой и все ограничения будут сняты. В любом случае, депозиты, срок которых закончился, банкиры должны выдавать без каких-либо задержек! Если ваши сбережения у вас на руках, вам предстоит сделать тяжелый выбор: стоит ли нести деньги в банк или лучше переждать? Вариант «переждать» неплох, но хранить деньги в морозилке или туалетном бачке, согласитесь… не очень перспективно. Тем более что банки, как нас заверяют, после экстренных мер НБУ таки останутся на плаву. Большинство. С меньшинством могут быть проблемы. Как попасть к тем банкам, что «выживут», а не тем, что «умрут», — разбирается «Сегодня».

КАК НЕ ПОПАСТЬ К БАНКРОТУ

1. Банкиры настаивают, что получение банком рефинансирования в НБУ — это не есть показатель грядущих проблем. «Банки регулярно получают рефинансирование у НБУ, и в этом нет ничего плохого. Наоборот, считается, что получить деньги у Нацбанка могут только достаточно надежные банки», — говорит директор казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев. «Для ненадежных банков у НБУ есть возможность ввести временную администрацию или начать процедуру ликвидации», — дополнил коллегу зампредседателя правления крупного столичного банка. С другой стороны, выбирать для внесения депозита банк, в котором, что бы открыть вклад, придется расталкивать локтями очередь желающих забрать свои деньги,— не стоит. Даже если дела этого банка не так уж и плохи, толпы вкладчиков, добивающихся досрочного возвращения своих денег, рано или поздно сделают свое черное дело!

2. Вообще выбирать банк, даже сегодня, лучше всего по результатам его работы, причем за определенный промежуток времени, например за два-три года. Эти цифры можно посмотреть прямо в интернете. Если на сайте самого банка таких данных нет, тогда вам дорога на сайт Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua, ежемесячная информация по 162 из 181 работающего банка) или НБУ (www.bank.gov.ua, ежеквартальная информация по всем банкам). «Здесь регулярно размещается информация о структуре активов и пассивов банков, поэтому есть возможность анализировать выбранный банк, как говорится, в динамике», — говорит исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.

3. Изучая банк, нужно взглянуть на его пассивы (привлеченные средства — депозиты физических и юридических лиц, капитал и деньги, привлеченные у других банков). В идеале денег вкладчиков и предприятий должно быть поровну или чуть больше — денег вкладчиков. Если денег физлиц в банке намного больше (60—70% от всех привлеченных денег) — воздержитесь от работы с таким банком. Дело в том, что в кризисных ситуациях именно такие банки страдают больше всего из-за оттока вкладов физлиц.

4. В активах тоже можно поискать истину. «Выбирая банк, всегда важно сравнивать объем кредитов физическим и юридическим лицам. В основном, более надежными считаются банки с большой частью кредитов физлицам. Обратите также внимание на соотношение кредитов к депозитам — чем меньше процент (то есть, чем больше кредитов финансируется за счет депозитов), тем надежнее сохранится ваш вклад в таком банке», — советует аналитик «Эрсте Банка» Марьян Заблодский.

5. Если, посмотрев на результаты работы банка, вы так ничего не поняли — не расстраивайтесь. Эти цифры очень относительны. Банкиры научились пудрить мозги со своей отчетностью даже НБУ. Так что, у банка с показателями может быть сегодня все в порядке, а завтра в нем, глядишь, уже и временную администрацию введут. Но есть и другие признаки, по которым можно оценить банк. Например, по процентной ставке по депозитам.

«Ставка выше средней по рынку означает, что банку очень нужны деньги. С одной стороны, это может быть продиктовано желанием банка увеличить кредитный портфель, с другой — говорить о наличии у банка определенных проблем с ликвидностью, что не есть хорошо», — отметил директор департамента розничного бизнеса «Экспресс-Банка» Василий Московец. То есть предусмотрительному вкладчику стоит выбирать банк, который предлагает ставки на уровне средних или чуть ниже. Например, сегодня депозит в гривне на год можно разместить в крупных банках под 15—18% годовых, а в мелких — под 18—21%. Подозрение вкладчика должна вызвать ставка в 20—21% годовых у крупного банка и 23—24% — у мелкого. По валютным вкладам средние ставки 12—14% годовых, а выше — уже подозрительно.

6. При выборе банка обратите внимание на оценки международных рейтинговых агентств (МРА) — они периодически пересматриваются в лучшую или худшую сторону. Так, МРА Fitch намедни ухудшил прогноз рейтингов для Украины со «стабильного» на «негативный»; вторит ему и МРА Standard&Poor's. В частности, аналитики Fitch отмечают, что «под определенным давлением» из-за проблемных кредитов оказалась ликвидность Родовид Банка и Надра Банка. Впрочем, они же признают, что полученное рефинансирование от Нацбанка в размере 1,5 млрд. грн. (более $300 млн.) позволяет банку Надра погасить еврооблигации и внешние кредиты на общую сумму $260 млн. и вернуть финансовую гибкость.

В самом Надра Банке на вопрос «Сегодня», нет ли угрозы банкротства в связи с «кредитными» проблемами, ответили, что никаках проблем с возвратом полученных и выданных кредитов нет: средства на погашение внешних займов полностью аккумулированы. Также банк, исполняя постановление НБУ, по окончании срока депозитных договоров выплачивает деньги вкладчикам. А вот выдача займов на покупку жилья гражданам временно приостановлена.

7. Еще важно понимать, кто акционер банка. Например, если это крупный западный или российский банк, то это показатель определенной надежности — правительства США, ЕС и России в последние дни четко дали понять, что намерены поддерживать собственные банки миллиардами долларов, евро и рублей (хотя, конечно, нельзя исключать, что кризис мировой финансовой системы будет настолько глубоким, что и это не поможет). Если акционер банка крупная украинская финансово-промышленная группа, это также дает некие гарантии стабильности — чтобы не происходило на банковском рынке, сколько бы банк не занимал денег на Западе и не отдавал их непонятно кому в Украине, банк для ФПГ нужен как расчетный центр и канал привлечения денег, а потому утонуть ему акционеры не дадут — деньгами помогут (или пролоббируют, чтоб Нацбанк помог). Другой вопрос, что сама ФПГ может рухнуть в силу экономических или политических причин. Но, в любом случае, процесс этот будет не быстрым и деньги свои успеете забрать.

Труднее всего придется банкам, за которыми нет ни крупного иностранного, ни крупного отечественного капитала. Они в первую очередь столкнутся с денежным голодом. Конечно, это не означает, что они рухнут, но вкладчикам нужно в отношении них, что называется «держать руку на пульсе» и внимательно изучат приведенные нами выше показатели.

8. А еще несколько финансистов дали читателям «Сегодня» довольно простой, но действенный совет: в условиях финансового кризиса важно следить за всеми новостями банков, как в Украине, так и в других странах, и доверять свои деньги тем, о ком меньше плохих новостей. Это называется репутация и ее, как говорится, не пропьешь...

подробнее