18 грудня 2024 року на засіданні Рейтингового комітету РА "Експерт-Рейтинг" було прийнято рішення підтвердити довгостроковий кредитний рейтинг АТ «Сенс Банк» (код ЄДРПОУ 23494714) (надалі – Банк) на рівні uaAАA за національною українською шкалою. Банк або окремий борговий інструмент з рейтингом uaAАA характеризується найвищою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Приймаючи це рішення, Агентство керувалося підсумками роботи Банку за дев’ять місяців 2024 року, а також висновками, зробленими в результаті аналізу фінансової і статистичної звітності Банку за 2023 рік та за січень-листопад 2024 року.

Загрузити файл підтвердження рейтингу із статистичними додатками

 

 

Капітал та адекватність капіталу

Регулятивний капітал АТ «Сенс Банк» (Н1) впродовж 2023 року та січня-листопада 2024 року  коливався в межах 6,000-9,944 млрд грн. За період від початку 2024 року регулятивний капітал Банку (Н1) зменшився на 25,15% і станом на 01.12.2024 його обсяг склав 6,809 млрд грн, що більше ніж в 34 раза перевищувало граничне значення, встановлене НБУ для даного нормативу на рівні 200 млн грн. Зменшення регулятивного капіталу Банку в серпні 2024 року пов’язане з регуляторними змінами щодо порядку його розрахунку, які набули чинності 05.08.2024 р., і носить технічний характер. 

Агентство зазначає, що з 5 серпня 2024 року введено в дію оновлені вимоги Закону України «Про банки і банківську діяльність», згідно з якими банки перейшли на трирівневу структуру капіталу та нові нормативи його достатності. 

Норматив достатності регулятивного капіталу АТ «Сенс Банк» (Нрк), в період з 06.08.2024 по 01.12.2024 коливався в діапазоні 8,68%–10,41% та перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.12.2024 Нрк Банку складав 9,73%, що на 1,23 п.п. перевищувало граничний рівень для Нрк (який з 05.08.2024 до 31.12.2024 встановлений регулятором в розмірі 8,5%). 

Норматив достатності капіталу 1 рівня АТ «Сенс Банк» (Нк1) впродовж серпня-листопада 2024 року коливався в межах 8,68%–10,41% та на постійній основі із запасом перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.12.2024 Нк1 Банку становив 9,73%, що на 2,23 п.п. перевищувало граничне значення для нормативу Нк1, яке з 05.08.2024 встановлене регулятором на рівні 7,5%. 

Норматив достатності основного капіталу 1 рівня АТ «Сенс Банк» (Нок1) впродовж серпня-листопада 2024 року коливався в межах 8,68%–10,41% та істотно перевищував встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.12.2024 Нок1 Банку становив 9,73%, що на 4,11 п.п. перевищувало граничне значення для нормативу Нок1, яке з 05.08.2024 встановлене регулятором на рівні 5,625%. 

     Таким чином, на думку Агентства, станом на початок грудня 2024 року АТ «Сенс Банк» підтримував хороший рівень забезпеченості регулятивним капіталом та капіталом першого рівня.

 

Структура та якість активів

За 9 місяців 2024 року активи АТ «Сенс Банк» збільшились на 3,90% і склали 113,104 млрд грн, а обсяг чистих кредитів та заборгованості клієнтів Банку виріс на 21,56% до 41,156 млрд грн.

За період з 01.01.2024 по 01.10.2024 структура активів та кредитного портфеля АТ «Сенс Банк» змінилась наступним чином:

· частка кредитів в активах Банку (в гривневому еквіваленті) виросла на 5,29 п.п.: з 31,10% до 36,39%;

·  частка валютних кредитів (в гривневому еквіваленті) в кредитному портфелі Банку знизилась на 7,25 п.п.: з 54,49% до 47,24%.

При цьому, станом на 01.10.2024 в структурі активів Банку 26,04% займали грошові кошти та їх еквіваленти (29,454 млрд грн), а частка портфеля ОВДП становила 22,64% (25,603 млрд грн).

За перші 9 місяців 2024 року частка неробочих кредитів (NPL), які розраховуються Агентством як сума кредитів 10 класу (для кредитів юридичним особам, крім банків, бюджетних установ та компаній спеціального призначення) та кредитів 5 класу (для кредитів всім іншим позичальникам), в кредитному портфелі АТ «Сенс Банк» зменшилась на 4,33 п.п.: з 44,41% до 40,08% (дані на графіку 5 розраховані з врахуванням резервів). Станом на 01.10.2024 року рівень NPL в кредитах Банку був на 7,74 п.п. вищий за середній показник NPL по банківській системі України, який складав 32,34%.

 

Ліквідність

Впродовж періоду з 01.01.2023 по 01.12.2024 коефіцієнт чистого стабільного фінансування (NSFR) АТ «Сенс Банк» коливався в межах від 106,19% до 186,89%. Станом на 01.12.2024 NSFR Банку становив 135,75%, що на 35,75 п.п. перевищувало граничне значення для даного нормативу, встановлене на рівні 100%. 

Коефіцієнт покриття ліквідністю за всіма валютами (LCRвв) АТ «Сенс Банк» в період з 01.01.2023 по 01.12.2024 коливався в діапазоні 311,28%-607,47% та на постійній основі істотно перевищував встановлене НБУ граничне значення (на рівні 100%). Станом на 01.12.2024 LCRвв Банку складав 361,69%, що було в 3,62 раза більше ніж встановлене регулятором нормативне значення. 

Коефіцієнт покриття ліквідністю в іноземній валюті (LCRів) АТ «Сенс Банк» впродовж 2023 року та січня-листопада 2024 року коливався в межах 237,13%-845,03%, в рази перевищуючи встановлене НБУ граничне значення. Станом на 01.12.2024 LCRів Банку складав 297,06%, що було в 2,97 раза вище за встановлене регулятором нормативне значення. 

 

Таким чином, на думку Агентства, станом на початок грудня 2024 року та впродовж періоду аналізу АТ «Сенс Банк» був дуже добре забезпечений ліквідністю, на що вказують високі значення відповідних нормативів Банку (NSFR, LCRвв та LCRів), які з запасом перевищували встановлені НБУ нормативні значення.

 

Дохідність операцій

За підсумками 9 місяців 2024 року прибуток АТ «Сенс Банк» склав 3,385 млрд грн, що було на 39,38% менше ніж прибуток Банку за 9 місяців 2023 року.

При цьому, ключові статті доходів АТ «Сенс Банк» в аналізованому періоді показали різноспрямовану динаміку: чистий процентний дохід за 9 місяців 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року виріс на 39,16% (до 5,350 млрд грн), а чистий комісійний дохід зменшився на 8,96% (до 1,604 млрд грн).

Таким чином, в умовах триваючої військової агресії росії та діючого в Україні воєнного стану діяльність АТ «Сенс Банк» за підсумками 9 місяців 2024 року була прибутковою: Банк отримав вагомі обсяги чистого процентного доходу, чистого комісійного доходу та прибутку.

 

Інші фактори

Агентство нагадує, що 30 листопада 2022 року було завершено юридичні процедури щодо відмови від бренду Альфа-Банк і з 01 грудня 2022 року офіційне найменування Банку змінено на АТ «Сенс Банк». АТ «Сенс Банк» продовжує виконувати всі свої зобов’язання перед клієнтами та контрагентами як правонаступник АТ «АЛЬФА-БАНК».

Агентство також нагадує, що АТ «Сенс Банк» є повним правонаступником усіх прав та зобов’язань АТ «УКРСОЦБАНК» по відношенню до його клієнтів, партнерів та контрагентів. Акт передачі було затверджено 15 жовтня 2019 року рішенням загальних зборів акціонерів АТ «АЛЬФА-БАНК» та рішенням єдиного акціонера АТ «УКРСОЦБАНК».

АТ «Сенс Банк» має статус системно-важливого Банку. Цей статус за результатами щорічного перегляду переліку системно важливих банків підтверджено рішенням Правління НБУ від 29.02.2024 р. №70-рш «Про визначення системно важливих банків».

 

Узагальнення

На момент підтвердження рейтингу АТ «Сенс Банк» виконував свої зобов’язання перед клієнтами та кредиторами відповідно до чинного законодавства і не був віднесений НБУ до категорії проблемних банків.

Станом на початок грудня 2024 року АТ «Сенс Банк» підтримував хороший рівень забезпеченості регулятивним капіталом та капіталом 1 рівня. Зокрема, Н1 Банку більше ніж в 34 раза перевищував нормативне значення, а нормативи Нрк, Нк1 та Нок1 із запасом перевищували граничні значення. Також станом на 01.12.2024 АТ «Сенс Банк» був добре забезпечений ліквідністю, про що свідчать відповідні нормативи Банку, які істотно перевищували встановлені НБУ нормативні значення. Станом на 01.10.2024 частка неробочих кредитів (NPL) в кредитному портфелі АТ «Сенс Банк» складала 40,08%. При цьому, питома вага ліквідних інструментів з низьким рівнем кредитного ризику (грошові кошти та їх еквіваленти і ОВДП) в структурі активів Банку становила 48,68%. За підсумками 9 місяців 2024 року порівняно з аналогічним періодом 2023 року чистий процентний дохід Банку виріс на 39,16% до 5,350 млрд грн, чистий комісійний дохід зменшився на 8,96% до 1,604 млрд грн, а прибуток знизився на 39,38% до 3,385 млрд грн.

22 липня 2023 року Міністерство фінансів України та Фонд гарантування вкладів фізичних осіб уклали договір купівлі-продажу 100% акцій системно важливого АТ «Сенс Банк», відповідно до умов якого Держава Україна в особі Міністерства фінансів Україна стала єдиним власником 100% акцій АТ «Сенс Банк». Статтею 7 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (надалі – «Закон про банки») визначено, у разі набуття державою права власності на 100 відсотків акцій банку положення цієї статті починають застосовуватися до такого банку через один рік після набуття державою права власності на 100 відсотків акцій банку. Таким чином, 23 липня 2024 року, тобто через рік після набуття державою права власності на 100 відсотків акцій Банку, до Банку почали застосовуватися положення статті 7 Закону про банки. Згідно із зазначеною нормою, функції з управління корпоративними правами держави у державному банку здійснює Кабінет Міністрів України. 27 вересня 2024 відбулась зміна керуючого рахунку в цінних паперах Держави Україна (керуючим рахунком став Кабінет Міністрів України), що стало підставою для реєстрації в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань оновленої структури власності Банку 01 жовтня 2024 року. 

Агентство зазначає, що поточний рівень рейтингу визначає кредитоспроможність у разі роботи банку за звичайних обставин та не враховує форс-мажорні обставини, а також дію інших обставин непереборної сили.

Аналітична служба РА «Експерт-Рейтинг»

Оновлення рейтингу АТ "СЕНС БАНК" із статистичними додатками (укр.) - 18.12.2024 

 

Оновлення рейтингу АТ "СЕНС БАНК" із статистичними додатками (engl.) - 18.12.2024

Персональная страница банка на сайте агентства